为什么你的保险交1万,退保只退800呢(一万块保险退能退多少)

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在头条上只要是有关于保险的内容,几乎都有有网友留言,说自己曾经买保险花了多少钱,几年后去退保发现只退了很少的部分,然后顺带骂一下保险公司心黑。

比如说这个网友,说自己缴费将近1万元,只退回800。

我觉得还是有必要跟大家科普一下保险的这方面知识。

保险公司虽然是一个金融公司,但是跟普通的制造企业一样所有的产品都是有成本的。

保险公司需要有人工作,那就需要人工成本;需要有办公场所,那就需要房租水电物业成本;需要宣传品牌就会有广告成本等等。

羊毛出在羊身上,很显然这些成本肯定要分摊到客户中的保费中去。

在保险公司的盈利来源中分为死差、利差、和费差,上述的成本就是费差,那就是保险公司经营中会产生一些经营费用,保险公司每年初会预算一个当年度的费用支出计划,然后呢,会把这部分费用转嫁到客户的保费中。

到了年底核算的时候,费用支出超出了年初的预算,那保险公司在费差这块就是亏损,叫费差损,如果年度支出没有达到预算的支出范围,那保险公司就盈利,也叫费差益。

举例说明,年初时,计划今年的经营费用是10个亿,结果到了年底核算发现支出了12个亿,那今年保险公司的在费差方面就亏损2个亿;相反,由于成本控制得当,年底发现经营费用只花了9个亿,那保险公司就盈利了1个亿。

好了回过头来我们再来看,你买保险的钱是怎么亏损的。

假设你投保的时候合同约定了,每年交5000的保费,需要交费30年,保险公司给你提供50万的重疾保障额度,直至终身。

这一份完整的重疾保障合同,保险公司收到你的保费之后,会拿出一部分作为业务员的佣金,另外还需要分摊公司的其他经营费用,比如办公楼租金、物业、水电、广告、员工工资等。

其实这么分摊下来你首年的保费根本是不够用的。

前些年听平安内部一位大佬说过,平安的首年保费成本高达173%。

什么意思?就是说每收回来100块保费,保险公司将要付出173块的成本,当然这个每家公司会有所差别,但是就算费用控制的再好,首年的保费成本最低的也超过110%。

所以几乎所有的保险公司首年的保费都是亏损的,只有你长期缴费后,保险公司才会有盈利的可能。

在我们隔壁的香港,只交了首年保费的保单,很多是0现价,也就是说,只交一年保费就退保,你一分都退不回来,当然如果你有证据证明买这份保险是受了欺骗或者误导,那另说。

再从合约层面来谈这个问题,保险是一份合约,经双方约定之后签署(虽然保险公司也从来不会给你单独修改条款的机会),但是只要签署了,合约就成立了。

退保呢,就相当于你单方面终止合同,受到损失也是一定的,比如本来约定你要交20年的保费,你没交够时间,就想退保,那首先是你违约在先,大家都知道,不管任何的合同,违约的一方都是需要向另一方做出相应赔偿的。

根据我国《保险法》规定,投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

保单现金价值,是精算得出的保单在指定时刻具有的价值,其计算过程可以简化为:保单的现金价值=投保人已交纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

前期需要扣除的费用较多,因此越早退保,现金价值就越低,退保的损失就越大。

所以,我们在买保险前,一定要考虑好这份保险带来的价值和利益是什么?包括长期缴费会不会给我们带来压力,拿到保单后还有十余天的犹豫期,我们可以在犹豫期内重新审视一下这份保险合同,一旦觉得不符合自己预期,可以在犹豫期内退保,这样除了出20块工本费,你交的钱都能退回来,一旦过了犹豫期再退保,就损失很大了。

其实一旦退保,没有赢家,作为投保人,你损失了保费和保障;作为保险公司,退保太多会影响公司经营状况;作为代理人自此也就影响了从业信誉。

如果在看这篇文章的也有保险从业人员, 我也劝您善良,真正站在客户角度去规划合适的产品,这样你的事业才能更长久。

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